Où mets-tu ton argent ? Une question épineuse, surtout pour les non-initiés… Depuis le 1er février 2020, notre cher livret A est passé à 0,50 % de rémunération. Avec un tel taux, vous n’êtes pas prêt à devenir millionnaire, je vous le dis ! Mais alors, où placez-vous votre épargne pour obtenir un rendement un peu plus élevé ? Je vous présente donc 5 alternatives au Livret A et au LDDS (livret de développement durable, également au taux incroyable de 0,50%).
Le livret A n’est plus un bon investissement
Franchement, quel est l’intérêt de placer votre argent à 0,50 % ? Si vous avez réussi à mettre de côté 10 000 euros et que vous les avez mis sur un livret A, vous gagnerez 50€ en un an. Même pas assez pour payer votre café sur un an.
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Créé en 1818 pour aider le peuple à épargner (mais aussi à rembourser les pertes dues aux guerres napoléoniennes), le Livret A a toujours tourné autour de 3 %, avec de nombreuses variantes.
À son plus haut niveau en 1981, le Livret A a rapporté 8,5 % ! Depuis lors, la tendance à long terme s’effondre. À ce taux, vous pourriez penser que la banque va bientôt vous demander des intérêts plutôt que de vous payer, mais le gouvernement a fixé le plancher à 0,50 % (pour le moment).
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Historique du taux du livret A depuis sa création (source : Wikipedia)
En fait, vous ne gagnez pas 0,50 %, vous PERDEZ 1,5 % par an
Ah oui, j’ai oublié de vous dire : vous pensez gagner 0,50 % d’intérêt, mais saviez-vous qu’en réalité, votre argent placé sur un livret A perd 1,5 % de sa valeur chaque année ?
Pourquoi ? Parce que l’inflation est en moyenne de 2 %. C’est-à-dire que chaque année, la valeur d’un euro diminue d’environ 2 %. Le coût de la vie augmente, nous perdons en pouvoir d’achat d’ une part, mais cette baisse est compensée (en théorie) par une augmentation équivalente des salaires.
Donc, si avec 1000€ maintenant vous pouvez acheter 100 poulets, dans 10 ans, vous ne serez plus capable d’acheter 80 poulets. De quoi faire un gros barbecue, mais moins gros qu’avant de toute façon.
Je vous explique tout cela sur ma chaîne Youtube (abonnez-vous 😀) :
Moralité : s’il y a quelques années il était encore sage de mettre ses économies sur un livret A, c’est maintenant une erreur qui vous appauvrit. Pour avoir une réserve d’urgence temporaire, à la limite, elle passe, mais vous ne devez pas y laisser votre argent pendant plusieurs années.
Alors, que devez-vous faire ? Vous devez changer de support d’épargne ! Nous allons voir comment.
Où mets-tu ton argent ? Voici 7 alternatives au Livret A
Si vous cherchez un support où placer vos économies qui vous rapporte plus que des cacahuètes, je vous conseille d’abord de jeter un coup d’œil au comparateur de livrets Panorabanques. De cette façon, vous aurez une vision globale de ce qui existe sous forme de livrets en dehors du livret éternel A.
Petit mot sur les livres des banques en ligne : il a peut-être était intéressant il y a quelques années, mais maintenant, avec des taux bruts d’environ 0,1 %, cela n’en vaut plus la peine.
Sinon, voici quelques alternatives au livret A que je recommande :
1. Le LEP (livre d’épargne populaire)
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- Taux : 1 %
- Plafond : 7 700€
- Conditions des ressources : revenu inférieur à 19 977€ par an pour une personne seule et 35 979€ pour un couple avec enfants (pleine échelle ici)
- Fiscalité : exonéré d’impôts
- Ouvert aux mineurs : non
LEP ou livret A ?
À mon avis, le LEP est un bon moyen de placer votre argent. C’est l’alternative au Livret At the Least Galère pour le français ordinaire. Il est réservé aux ménages modestes, exonérés d’impôts et à 1 %, son taux est 2 fois supérieur à celui du Livret A.
Tout comme le livret A, vous ne pouvez en ouvrir qu’un seul et son plafond est fixé à 7 700€.
Pour en ouvrir un, renseignez-vous auprès de votre banque. Il vous sera demandé une preuve de revenu (avis d’impôt). Enfin, sachez que vous ne pouvez en ouvrir qu’un par foyer.
2. Le PEL (Home Savings Plan)
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- Taux : 1 %
- Plafond : 61 200€
- État des ressources : aucun
- Fiscalité : intérêts imposés à
- 30 % Ouvert aux mineurs : oui
Le plan d’épargne logement vous rapporte 1 % brut (soit 0,66 % net) mais exige un paiement minimum régulier de 540€ par an (soit 45€ par mois). Vous devez y mettre 225€ lorsque vous l’ouvrez et vous devez également le garder ouvert pendant au moins 3 ans.
Comme les autres livrets réglementés, vous ne pouvez en tenir qu’un seul.
Vous n’avez pas besoin d’acheter une maison par la suite, vous pouvez l’utiliser comme un simple véhicule d’épargne.
3. Le livret PSA Banque
Peugeot (oui, oui) est là où on ne s’y attend pas puisque le Le constructeur automobile possède également une filiale bancaire proposant des livrets à 0,80% (au fur et à mesure que j’écris ces lignes, parfois c’est plus, parfois c’est moins 😉) L’avantage ? En plus d’être plus gratifiant qu’un livret A, votre argent est investi dans l’économie réelle, et surtout dans l’économie française . Donc un acte un peu militant 🙂
La banque PSA (groupe Peugeot Citroën), propose un livret à 0,8% brut. Toujours mieux que le livret A et le LDDS. Et vous investissez dans l’économie réelle française. 4. Le livret des jeunes
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- Taux : 0,50 % minimum (selon les banques)
- Plafond : 1 600€
- État des ressources : aucun
- Fiscalité : exonéré d’impôts
- Ouvert aux mineurs : oui, de 12 à 25 ans
Si vous avez entre 12 et 25 ans et que vous avez moins de 1600€ à placer, le livret jeunesse peut être une bonne solution. Cela fait entrer 0,50 % minimum mais selon les banques, on le voit souvent à 1 % (à la Banque Postale par exemple).
Il est exonéré d’impôts et des économies sont disponibles.
5. Assurance-vie
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- Taux : 1 à 3 %
- Plafond : aucun
- État des ressources : aucun
- Fiscalité : varie selon la situation et depuis combien de temps vous l’avez ouvert
- Ouvert aux mineurs : non
Qu’est-ce que l’assurance-vie, me direz-vous ?
L’assurance-vie est mal nommée parce qu’elle est avant tout un produit d’épargne plutôt qu’une assurance.
C’est le produit d’épargne idéal si vous souhaitez investir de l’argent pendant plusieurs années sans y toucher.
L’ assurance vie offre le meilleur ratio tranquilité/rentabilité :
plus rentable qu’un livret, et moins risquée que les actions. Sur une longue période (2 ans minimum), il s’agit d’un excellent média où pour mettre votre argent. Pour faire simple : vous confiez votre argent à la banque, elle le fait croître pour vous (en actions, obligations, fonds divers) et vous récupérez des intérêts. Vous pouvez choisir le niveau de risque : sécurisé, modéré ou dynamique.
Le seul problème est que toutes les polices d’assurance-vie sont différentes. Pour vous aider à choisir, je vous conseille de passer par le comparateur d’assurance vie Panorabanques (il est assez complet).
Vous pouvez également définir un paiement mensuel (par exemple 50€) afin d’augmenter petit à petit votre assurance vie.
Selon l’établissement, il vous sera parfois demandé un paiement initial allant de 50 à 200€ dans la plupart des cas. Enfin, des frais de gestion sont appliqués et la banque vous informera du taux d’intérêt net des frais de gestion.
6. Immobilier locatif
« Mais je n’ai pas d’argent de côté » allez-vous me dire ? Attends.
Pourquoi ne pas acheter une place de parking pour quelques milliers d’euros ? Il est assez facile d’obtenir un crédit pour ce type de somme. Vous pouvez ensuite le louer pour une voiture, ou mieux : plusieurs motos. Vous pouvez également augmenter sa valeur en le fixant à l’aide d’un sabot métallique.
Un parking rapporte 8 % de rendement annuel, soit 16 fois plus qu’un livret A ! Et si vous empruntez de l’argent, c’est encore mieux parce que vous utilisez l’argent de la banque pour obtenir des intérêts.
Les idées ne manquent pas pour creuser dans ce domaine et je vous conseille de consulter le blog de Julien, qui explique tout sur l’investissement dans les places de parking !
Et bien entendu, si vous avez déjà de l’argent de côté, il sera bien mieux investi en contribution pour votre résidence principale ou pour un investissement locatif que si vous le laissez pourrir sur votre Livret A 🙂
7. Le PEA (Plan d’épargne d’actions)
On termine avec mon préféré, celui qui fait souvent peur alors qu’en fait ce n’est pas que la science des fusées et apporte bien plus que les autres : le PEA. Sans trop vous fatiguer, vous pouvez obtenir un rendement net d’impôts de 5 % !
N’ayez pas peur, j’explique la procédure pour les novices. Prenez le Doliprane si vous voulez mais j’ai essayé de faire le résumé le plus simple possible. Vous pouvez également lire mon guide sur la façon de commencer à trader.
Un PEA est un compte sur lequel vous pouvez acheter des actions. Après 5 ans, vous pouvez retirer vos fonds avec seulement 17,20% de cotisations de sécurité sociale (et sans impôts sur le revenu).
Problème : en France, lorsque l’on prononce le mot « bourse », plusieurs inquiétudes surgissent :
- Qu’advient-il de mon argent en cas de krach ou de crise boursier ?
Quand il descend, il finit par remonter. Si vous vendez au plus bas, vous perdez évidemment. La meilleure stratégie est donc d’y investir son argent et de laisser tourner le bouzingue pendant plusieurs années. Rassurez-vous : à long terme, il augmente.
- Je ne veux pas investir mon argent dans des entreprises qui polluent ou Exploitez les humains et leur environnement !
C’est très juste. Sauf que si vous laissez votre argent sur un livret A ou autre, votre banque se fera un plaisir d’investir dans des trucs polluants pour vous.
Il est donc peut-être préférable pour vous de décider comment votre argent est investi plutôt que d’aider tacitement votre banque à investir dans le gaz de schiste en Alaska.
Si vous voulez vraiment investir votre argent de manière écologique, vous pouvez ouvrir un livret intitulé Finansol (finance éthique et solidaire). Le rendement est faible, mais au moins vous pouvez être sûr de mettre votre argent au service de l’écologie.
Alternativement, vous pouvez investir en bourse sur des fonds axés sur l’environnement (j’en parle ci-dessous).
- Comment savoir dans quelles actions investir (et qui présentent un risque minimal) ?
Vous pouvez certainement choisir vos actions dans votre PEA si c’est votre truc.
MAIS, si vous ne vous souciez pas du marché boursier et que vous n’avez pas simplement à sélectionner entreprises dans lesquelles investir, vous pouvez alors acheter des actions de fonds qui investissent pour vous.
Le moyen le plus simple consiste à acheter des actions de fonds ETF (également appelées trackers). Il y en a plein de différents. Il s’agit de fonds qui répliquent un indice. Par exemple : un ETF CAC 40 s’en tiendra au plus près de la valeur du CAC 40, c’est-à-dire des 40 plus grandes entreprises françaises. Il existe des ETF en France, en Europe, dans le monde, en Chine, aux États-Unis, mais aussi des ETF spécialisés dans l’automobile, les énergies renouvelables, etc.
Par exemple : cela ne me dérange pas de choisir des actions, j’achète directement pour 1000€ d’ETF mondiaux sur mon PEA. C’est comme acheter des actions de toutes les entreprises du monde. De cette façon, au moins, je suis diversifié et je ne suis pas susceptible de subir trop de variations énormes.
L’ouverture du PEA est généralement gratuite (chez Boursorama par exemple). N’y mettez que de l’argent dont vous n’aurez pas besoin pour les cinq prochaines années, car si vous retirez de l’argent avant 5 ans, cela entraînera la fermeture de votre PEA et vous paierez l’intégralité des impôts. Et de manière générale, n’investissez que l’argent dont vous n’avez pas besoin immédiatement pour vivre.
Plus précisément , je vais sur Google, je recherche « PEA eligible ETF world », je trouve un bel ETF portant la référence FR0011869353. Il en coûte 20€ l’action en 2020. Il valait 10€ en 2010. OK, je l’achète. Je me connecte à mon compte PEA Boursorama, je tape FR0011869353 et je clique sur « acheter ». C’est comme ça que ça se passe !
J’aurais pu rechercher « ETF américain éligible PEA » ou « ETF environnemental éligible PEA » selon ce dans quoi je préfère investir.
Voici l’évolution d’un ETF qui suit l’économie mondiale (donc extrêmement diversifié et peu risqué). Comme vous pouvez le voir, ça monte, ça descend, mais à long terme, ça monte ! Mes 1000€ investis en 2010 valent 2000€ en 2020, soit 5% de rendement annuel net d’impôts ! Ouf ! J’espère ne pas vous avoir trop embrouillé, j’ai essayé de le rendre le plus simple possible.
Si vous voulez aller plus loin, je vous recommande le livre The Stock Exchange For Dummies qui vous expliquera tout cela en détail.
Bonus : 8. Le Crowdlending
Depuis la publication de cet article, un lecteur m’a contacté en me présentant le principe du Crowdlending : en gros, vous prêtez de l’argent à des PME sans passer par une banque, ce qui signifie que vous empochez les 8,5% d’intérêt et que les prêteurs obtiennent de meilleures conditions que dans une banque conventionnelle. Tout le monde gagne ! De plus, c’est très facile.
Après l’avoir testé pendant longtemps avec mes propres économies, je peux maintenant certifier qu’il s’agit d’un excellent support d’investissement . À tel point que je n’ai pas hésité à l’ajouter ici. De plus, elle est même victime de son succès car les projets sont souvent financés en quelques heures seulement. Il faut donc être prêt à dessiner 😉
Si vous voulez placer votre épargne à 8 % sans trop de problèmes, pensez à « Crowdlending » !
Ceci conclut ce tour d’horizon d’idées pour investir votre argent . Qu’en penses-tu ? Tu as trouvé ton bonheur ? Allez-vous déplacer vos économies vers des endroits plus écologiques ? Avez-vous d’autres alternatives au Livret A ou de bons plans pour épargner efficacement et faire fructifier votre épargne ?
Dites-moi tout dans les commentaires ci-dessous ou sur la page Facebook de Radin Malin !
Marc
Avant de partir, gagnez 10€ tout de suite !
Dernière chose : n’oubliez pas de vous rendre sur le site iGraal avant de vous inscrire à un compte d’épargne, vous gagnerez un bonus de 10 à 30€ selon la banque et les offres (plus d’informations sur iGraal et le cashback).
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