Dans la famille d’épargne réglementée, les choix sont nombreux : Livret A, LDD, PEL… On vous rfournit une mise à jour sur le taux de rendement et les plafonds applicables aujourd’hui. L’épargne réglementée est une grande famille. Avec un État très présent dans la définition des règles de fonctionnement et la rémunération proposée. Zoom sur le livret A, le LDD, le LEP, le livret jeunesse, le CEL et le PEL.
Livret A
- Taux applicable : 0,50 % depuis le 1er février 2020
L’ancienne formule du taux du livret A, normalement fixé deux fois par an sur la base de l’inflation et des taux lissés du marché, a été suspendue avant d’être remplacée par une nouvelle, ne fournissant qu’un minimum de 0,5 %.
A lire en complément : Quand le PEL est-il imposable ?
- Plafond : 22 950 €
Cette limite ne correspond pas au total des paiements autorisés, ni au montant impayé à ne pas dépasser ! Brillante invention des technocrates : elle fixe un niveau infranchissable… par le biais de nouveaux versements. Mais le solde du livret A peut aller au-delà si des intérêts sont pris en compte.
Trois exemples pour comprendre :
A voir aussi : Le métier de dessinateur, que faut-il savoir ?
— Vous ouvrez un livret A et souhaitez payer 22 950 euros immédiatement : c’est possible.
— Vous ouvrez un livret A, avec 1 000 euros et quelques années plus tard, vous avez 1 200 euros. Vous voulez payer 21 950 euros (22 950 – 1 000) afin de bénéficier du plafond de 22 950 euros. Impossible, votre paiement ne peut excéder 21 750 euros (22 950 – 1 200) de sorte que l’encours du compte n’excède pas 22 950 euros lors d’un paiement.
— Vous avez un Livret A pour 22 950 euros fin décembre. Lors de l’enregistrement des intérêts sur le compte, le solde atteindra 23 122 euros, dépassant le plafond. Pas de problème, vous n’avez pas à retirer le surplus ! En revanche, il est impossible d’effectuer de nouveaux paiements.
Développement durable Livret (LDD), l’ancien Codevi
- Taux applicable : 0,50 % depuis le 1er février 2020
Le taux LDD est égal au taux fixé pour le livret A.
- Plafond : 12 000 €
Ce plafond ne correspond pas au total des paiements autorisés, ni à l’encours à ne pas franchir ! Brillante invention des technocrates : elle met un niveau… à travers de nouveaux versements. Mais le solde de la LDD peut aller au-delà si les intérêts sont pris en compte.
Trois exemples à comprendre :
— Vous ouvrez un LDD et souhaitez payer 12 000 euros immédiatement : c’est possible .
— Vous ouvrez un LDD, avec 1 000 euros et quelques années plus tard, vous avez 1 200 euros. Vous voulez payer 11 000 euros (12 000 — 1 000) afin de profiter de la limite de 12 000 euros. Impossible , votre paiement ne peut pas dépasser 10 800 euros (12 000 – 1200) de sorte que le montant impayé du le compte ne dépasse pas 12 000 euros lors d’un paiement.
— Vous avez un LDD à 12 000 euros fin décembre. Lors de l’enregistrement des intérêts sur le compte, le solde atteindra 12 090 euros, dépassant le plafond. Pas de problème, vous n’avez pas à retirer le surplus. En revanche, il est impossible d’effectuer de nouveaux paiements.
Plan d’épargne maison (PEL)
- Taux jusqu’au 31 juillet 2016 : 1,50 %
- Taux après le 1er août 2016 : 1,00 %
Le taux du PEL est normalement défini, une fois par an, par une formule mathématique dépendant notamment des taux du marché. Toutefois, un minimum est applicable. Par trois fois, en 2015 et en 2016, le minimum a été abaissé à 2 %, puis à 1,50 %, puis à 1 %. Attention, le nouveau taux de 1 % ne s’applique qu’aux PEL ouverts à compter du 1er août 2016. Les PEL souscrits avant de conserver le taux défini à la signature du contrat.
Le taux du PEL souscrit au 1er août 2016 peut être complétée par une prime d’État, égale à 0,5 %, sous réserve de conditions dans le cas d’un prêt.
- Plafond : 61 200 €
Cette fois, la définition du plafond est simple : il s’agit de la somme des paiements effectués. Notons d’ailleurs une spécificité du PEL par rapport à tous les autres produits réglementés : l’obligation d’effectuer des paiements réguliers minimaux de 45 euros par mois, 135 euros par trimestre ou 270 euros par semestre.
Compte d’épargne populaire (LEP)
- Taux applicable : 1 % depuis le 1er février 2020
Le taux LEP est généralement égal au taux fixé pour le livret A majoré de 50 points de base. Cela fait 0,5 point.
- Plafond : 7 700 €
Ce plafond ne correspond pas au total des paiements autorisés, ni à l’encours à ne pas franchir ! Brillante invention des technocrates : elle établit un niveau infranchissable… grâce à de nouveaux versements. Mais le solde du LEP peut aller plus loin si des intérêts sont payés.
Trois exemples à comprendre :
— Vous ouvrez un LEP et souhaitez payer 7 700 euros immédiatement : c’est possible .
— Vous ouvrez un LEP, avec 1000 euros et quelques années plus tard, vous avez 1 200 euros. Attention toutefois à toujours avoir droit au LEP, réservé aux personnes modestes ! Vous voulez payer 6 700 euros (7 700 – 1 000) afin de bénéficier du plafond de 7 700 euros. Impossible , votre paiement ne peut excéder 6 500 euros (7 700 -1 200) de sorte que l’encours du compte ne dépasse pas 7 700 euros lorsqu’un paiement est effectué.
— Vous avez un LEP à 7 700 euros fin décembre. Lors de l’enregistrement des intérêts sur le compte, le solde atteindra 7 793 euros, dépassant le plafond. Pas de problème, vous n’avez pas à retirer le surplus. En revanche, il est impossible d’effectuer de nouveaux paiements.
Livret jeunesse
- Taux applicable : 0,5 % minimum depuis le 1er février 2020
Le taux du Livret Jeune est gratuit sous réserve toutefois d’être au moins au niveau du Livret A. Soucieux d’attirer de nouveaux clients, les banques sont au dessus !
- Plafond : 1 600 €
Ce plafond ne correspond pas au total des paiements autorisés, ni à l’encours à ne pas franchir ! Brillante invention des technocrates : elle définit un niveau infranchissable… par de nouveaux paiements. Mais le solde du compte d’épargne jeunesse peut aller au-delà en cas de paiement d’intérêts.
Trois exemples à comprendre :
— Vous ouvrez un livret jeunesse et souhaitez payer 1 600 euros immédiatement : c’est possible .
— Vous ouvrez un livret jeunesse, avec 1 000 euros et quelques années plus tard, vous avez 1 200 euros. Attention toutefois à toujours avoir droit au Livret Jeunesse car il est réservé aux 12-25 ans ! Vous voulez payer 600 euros (1 600 — 1 000), en afin de profiter du plafond de 1 600 euros. Impossible , votre paiement ne peut excéder 400 euros (1 600 – 1 200) de sorte que l’encours du compte ne dépasse pas 1 600 euros lors d’un paiement.
— Vous avez un livret jeunesse pour 1 600 euros fin décembre. Lorsque les intérêts sont inscrits sur le compte, le solde atteindra 1 624 euros s’il est payé à 1,5%, dépassant le plafond. Pas de problème, vous n’avez pas à retirer le surplus. En revanche, il est impossible d’effectuer de nouveaux paiements.
Compte d’épargne maison (CEL)
- Taux applicable : 0,25 % depuis le 1er février 2020
Le taux de la CEL dépend du taux du livret A. Il est égal aux deux tiers de ce dernier, arrondi au quart de point le plus proche. C’est 0,50 % x 2/3 = 1 %/3 = 0,33 %. Le quart de point le plus proche serait donc 0,25 % ! C’est ce qui s’est passé le 1er février 2020.
- Plafond : 15 300 €
Ce plafond ne correspond pas au total des paiements autorisés, ni à l’encours à ne pas franchir ! Brillante invention des technocrates : elle établit un niveau infranchissable… grâce à de nouveaux versements. Mais le solde du CEL peut aller au-delà en cas de paiement d’intérêts…
Trois exemples pour comprendre :
— Vous ouvrez un CEL et souhaitez payer immédiatement 15 300 euros : c’est possible .
— Vous ouvrez un CEL, avec 1 000 euros et quelques années plus tard, vous avez 1 200 euros. Vous voulez payer 14 300 euros (15 300 — 1 000) afin de bénéficier du plafond de 15 300 euros. Impossible , votre paiement ne peut excéder 14 100 euros (15 300 – 1 200) de sorte que l’encours du compte ne dépasse pas 15 300 euros lors d’un paiement.
— Vous avez un CEL à 15 300 euros fin décembre. Lors de l’enregistrement des intérêts sur le compte, le solde atteindra 15 376 euros, en traversant le plafond. Pas de problème , vous n’avez pas à retirer le surplus. En revanche, il est impossible d’effectuer de nouveaux paiements.
Conseils
— Sur la partie épargne de précaution, il est conseillé de privilégier le Livret A et le LDD, dans leur LEP de substitution aux personnes à faibles revenus. À notre avis, un livret A complet suffit pour répondre à la plupart des besoins des Français.
— Sur le plan de l’investissement, seuls les anciens PEL sont susceptibles de présenter un intérêt. En particulier par rapport au fonds en euros, sa rémunération étant garantie pendant dix ans.