La pension à 65 ans dépend de la durée d’assurance de l’assuré : elle est à taux plein si les trimestres exigés pour sa génération sont validés, et réduite par une décote pour chaque trimestre manquant, jusqu’à 67 ans. Celui qui a tous ses trimestres avant 65 ans et continue de travailler gagne en plus une surcote. Cet article traite des règles françaises.
Pension à 65 ans : entre l’âge légal et l’âge du taux plein
L’âge légal de départ est de 64 ans pour les assurés nés à partir du 1er janvier 1968. Pour les générations nées entre septembre 1961 et décembre 1967, il monte progressivement de 62 à 64 ans. À 65 ans, on se situe donc après l’âge légal, mais avant l’âge du taux plein automatique.
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Ce taux plein automatique est fixé à 67 ans pour les assurés nés à partir de 1955. Entre 65 et 67 ans, seule la durée d’assurance décide du taux de la pension, et non l’âge.
Tous vos trimestres à 65 ans : la pension à taux plein
La durée exigée dépend de l’année de naissance : 170 trimestres pour la génération 1963, 172 pour les générations nées en 1967 et après. Un assuré qui atteint ce nombre avant de partir obtient le taux plein de 50 %.
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La pension de base se calcule ainsi : le salaire annuel moyen des 25 meilleures années, multiplié par le taux, puis par le rapport entre les trimestres validés et les trimestres requis. Avec la durée complète, ce rapport vaut 1 et la pension de base n’est pas réduite.
La retraite complémentaire des salariés du privé (Agirc-Arrco) se demande en même temps, auprès du même dossier de départ.
Des trimestres manquants : comment la décote réduit la pension
Quand il manque des trimestres, le taux de 50 % baisse de 0,625 point par trimestre manquant. Le nombre retenu est le plus petit de deux écarts : celui qui sépare l’âge de départ de 67 ans, ou celui qui sépare la durée validée de la durée requise. Il est plafonné à 20 trimestres, soit un taux minimal de 37,5 %.
Prenons un assuré né en 1964, qui doit justifier de 170 trimestres, et qui part à 65 ans avec 162 trimestres. Il lui en manque 8, et il lui manque aussi 8 trimestres (2 ans) pour atteindre 67 ans. La décote est de 8 × 0,625, soit 5 points : le taux passe de 50 % à 45 %.
La proratisation s’ajoute à la décote : la pension est multipliée par 162/170, soit environ 95 %. Les deux réductions se cumulent.
Partir à 65 ans ou attendre 67 ans avec une carrière incomplète
Pour un assuré qui n’a pas sa durée, partir à 65 ans entraîne la décote, alors que patienter jusqu’à 67 ans l’efface : le taux plein s’applique alors quel que soit le nombre de trimestres. Attendre deux ans supprime donc la décote, mais pas la proratisation, car les trimestres manquants continuent de réduire la pension tant que la durée n’est pas atteinte.
Ces deux années de travail ajoutent aussi des trimestres, ce qui réduit l’écart. Pendant l’attente, il est possible de compléter ses revenus après 60 ans sans repousser sa demande de pension.
Au-delà de la durée requise : la surcote
Un assuré qui a déjà sa durée d’assurance à 63 ans et continue de travailler jusqu’à 65 ans valide des trimestres au-delà du taux plein. Chacun de ces trimestres complets majore la pension de base : c’est la surcote, qui dure toute la retraite. Elle ne s’applique qu’à la retraite de base.
Pour un salarié qui perd son emploi en fin de carrière, les droits au chômage après 60 ans comptent aussi parmi les périodes prises en compte pour la durée d’assurance.
Pension faible à 65 ans : minimum contributif et Aspa
Lorsque la pension à taux plein reste faible, le minimum contributif peut la relever. L’allocation de solidarité aux personnes âgées (Aspa) est une autre piste, sous condition de ressources, pour les assurés dont les revenus sont très bas.
Ces aides s’ajoutent à d’autres droits ouverts à cet âge : les autres avantages ouverts à 65 ans méritent d’être passés en revue avant de choisir sa date de départ.
Estimer sa pension et déposer sa demande
Le relevé de carrière et le simulateur du site Info Retraite donnent le nombre de trimestres validés et une estimation de la pension. Il faut vérifier ce relevé avant de choisir la date de départ : un trimestre oublié change directement le taux.
La demande se prépare plusieurs mois avant la date choisie, comme l’explique la page sur déposer sa demande de retraite à temps.
Un départ à 65 ans avec 8 trimestres manquants coûte 5 points de taux, alors que le même départ avec la durée complète n’en coûte aucun. Le relevé de carrière permet de savoir dans quel cas on se trouve.
